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神州租车每年保费获取利益近7亿,保障自己经营

来源:http://www.yantaigongkuang.com 作者:云顶娱乐官网下载 时间:2019-10-05 00:14

  神州租车每年保费获利近7亿 “阴阳保单”背后套路深

  来源:中国保险报·中保网

  偿付能力再降 中法人寿深陷困局

  来源:千龙网

  张晶 朱笑煜

  北京商报记者 许晨辉/文 代小杰/制表

  近日,上海证券报题为《汽车租赁公司涉嫌非法卖保险保监局明察暗访揭“黑幕”》的报道引发众多习惯租车出行的消费者的广泛关注。然而,记者注意到至发稿时止,对报道中指出的“直接向承租人收取“保险费”,涉嫌构成非法经营保险业务;收取基本保险费……”等问题,神州租车等公司并未给出公开回应。业内人士认为,类似问题在多家租车公司同时存在,迫于盈利压力或是其中的重要一个原因。

  2013年被称为“互联网金融元年”,余额宝的诞生迅速掀起互联网金融的浪潮。在此背景下,互联网保险也随之进入迅速发展阶段。目前,我国保险业已初步形成了由官方网站、专业互联网保险公司、第三方电子商务平台、网络兼业代理、专业中介代理五大模式为主导的商业模式体系。《互联网保险业务监管暂行办法》的出台,标志着我国互联网保险业务监管制度正式出台。该《监管办法》中将我国互联网保险的经营平台做了两类划分,即保险自营网络平台和第三方网络平台。笔者就保险自营网络平台和第三方网络平台的优劣势进行了分析,以期寻找到二者相互促进共同发展的途径。

  业内常年垫底的中法人寿,因持续亏损资本金已消耗殆尽,陷入流动性枯竭的困境。1月30日,中法人寿在官网披露的2017年四季度偿付能力报告显示,去年四季度,该公司偿付能力从去年三季度的-2776.16%下降至-4035.94%。在偿付能力持续恶化的情况下,中法人寿增资止步不前,在引入新股东的道路上也并不顺利,偿付能力是否还会一降再降成为市场关注的焦点。

  报道称,某地方保监局明察暗访神州租车等数家主流汽车租赁公司后的调查结果显示,神州租车、一嗨租车、首汽租车和瑞卡租车这4家汽车租赁公司既无经营保险业务的资质,提供的保险又未经审核或备案,就直接向承租人收取“保险费”,涉嫌构成非法经营保险业务。

  保险自营网络平台的优劣势

  偿付能力再度恶化

  不仅如此,汽车租赁公司收取的保险费远远高于保险公司提供类似保险服务的收费。上海证券报的调查显示,以神州租车的大众朗逸为例,按照2016年年报披露的65.1%的车队利用率,其车年均保费收入为21385元,而平安财险类似包含1000元不计免赔保险的年保费为6356元,人保财险包含2000元不计免赔保险的年保费为8982元。神州租车收取的保险费用分别是平安财险和人保财险报价的3.36倍和2.38倍。

  保险自营网络平台,是指保险机构依法设立的网络平台。它包含官方网站模式和专业互联网保险公司两种类型。之所以将专业互联网保险公司划分进保险自营网络平台,是从其定义来进行考量的。互联网保险公司是指依托互联网和移动通信等网络技术,保险业务全程在线,完全通过线上进行承保和理赔服务的保险从业公司,可以看到专业互联网保险公司的业务流程中不涉及第三方的参与,属于自营模式。

  根据中法人寿官网披露的2017年四季度偿付能力报告显示,去年四季度,该公司偿付能力为-4035.94%,成为寿险公司偿付能力最低的一家公司。

  无独有偶,成都商报记者也发现了类似的问题。2018年1月16日上午,成都商报记者登录神州租车APP,租赁了一辆1.5排量的别克轿车。系统显示,租赁该车费用为129元/天,包括车辆租赁费及门店服务费69元、基本保险费40元和其他手续费20元。其中基本保险费用显示为“必购产品”,承保范围包括:车辆损失险(1500元以内的损失由客户方承担)、第三者责任险20万元、车上人员责任险(驾驶员)5万元、全车盗抢险、玻璃单独爆裂险、自燃损失险。但记者通过保险公司查询了这辆别克轿车的保险保障内容时却发现,该车的商业险部分仅投保了5万元的第三者责任险和不计免赔,这与该公司网页、APP及工作人员宣传的“车损险、20万元三者险保障、车上人员责任险”等保障范围大相径庭。即便加上交强险12.2万元的三者险最高额度,该车三者险合计也不足20万元。至于其他所谓的车损险等,根本就不存在。

  (一) 官方网站模式的优劣势

  由于长期没有开展新业务,中法人寿去年四季度保险业务收入为零,净利润-1300万元,去年全年累计亏损-7410万元。对于亏损原因,中法人寿表示,这主要是因为公司资本金长期未得到补充,在以风险为导向的偿付能力评估体系下,公司经营费用支出导致实际资本持续下降,公司总体偿付能力低于监管要求水平。

  对此,四川明炬律师事务所律师邱永兰在接受成都商报记者采访时表示,“商家实际购买的三者险保额与宣传的额度不符,已构成虚假宣传的事实。同时,商家在宣传资料、官网信息上发布不符合实际的保险保障金额,同时在正式合同中又对这一金额避而不谈,涉嫌造成合同文件的重大误解,承租人可以要求解除合同。”

  优势:首先,保险公司作为保险产品的设计者和提供者,通过官方网站可以和客户进行直接的沟通。目前,搭建成熟的保险公司官方网络平台都设有留言区,可以及时收集客户的需求信息,了解客户进而服务于客户,有利于增强客户对企业的认同感,能够在客户心中塑造较强的品牌意识。其次,和第三方渠道相比,官方网站具有更强的自主性和灵活性,战略自由度大,能够按照产品形态设计承保流程,在续期交费和后续服务上具有天然优势。最后,性能齐全的官方网站对于保险公司内部的员工培训及信息发布可以起到非常便利的作用。

  中法人寿偿付能力由正转负的“质变”时点是在2016年。北京商报记者查询历史数据显示,中法人寿偿付能力从2016年三季度开始转为负数,当季度偿付能力为-128.35%,此后便开始快速下跌,一直到2017年四季度的-4035.94%,低于监管红线,保险业务收入2017年三季度和四季度均为零。对此,一位接近中法人寿的相关负责人对北京商报记者表示:“中法人寿在2016年9月就主动停止业务了,所以现在没有新业务,目前只能等待增资后恢复业务。但服务存量客户做得非常好,已经连续两年零投诉。目前,中法人寿正在研究监管政策,探讨业务发展模式,进行沙盘推演。恢复业务后应该会赶上大部队。”

  对于媒体报道中存在的问题,有业内人士认为,迫于盈利压力或许是神州租车等公司这么做的原因。“从目前的情况,国内租车市场的竞争日趋激烈,不仅几大平台之间价格战愈演愈烈,不少小型租赁公司也有冒头的趋势。”

  劣势:首先,保险企业推出自己的网站将面临较高的成本,除了前期的搭建,还需要专门的团队维护和宣传,所以在官方网站建立的前期,往往表现为负盈利。其次,从客户流量上来看,保险公司官方网站是无法与纯粹的互联网公司比较的,因而仅凭借平台自身的力量来发展互联网保险业务,业务量是十分有限的。

  据了解,基于偿付能力充足率的结果,中法人寿目前已启动业务管控、费用管控、投资管控等偿付能力管理的相关措施,并对偿付能力的发展情况进行密切追踪。

  以神州租车为例,据其财报数据显示,其2017第三季度净利润同比下降52%,仅为6.6亿元。此外,财报数据还显示,其车队总规模已达到103455辆,出租率超过6成,这意味着,平均每天至少有60000辆车被租出。

  (二)专业互联网保险公司的优劣势

  流动性枯竭

  记者算了这样一笔账,根据神州租车的系统定价,租一辆车平均每天收取40元的基本保险费,按照财报中提到日均60000辆被租用车辆计算,该公司每天仅保险费收入可达240万元,而每年的保险费收入则高达8.76亿元。

  优势:专业互联网保险公司最大的特点就在于业务流程全程在线,这就极大地压缩了企业的经营成本,最大的让利于客户。并且专业互联网保险公司全程线上的业务流程使得他们能够挖掘新的社会需求,设计出新的产品,这种经营模式的出现对于整个互联网生态来说是利好的。

  公开资料显示,中法人寿成立于2005年12月,注册资本2亿元。不过,该公司自2005年成立以来,资本金从未得到过补充,因持续亏损,资本金已消耗殆尽,现金流持续净流出,自2017年4月出现流动性枯竭情形。

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  劣势:专业互联网保险公司全程线上的经营模式对于风险管控提出了较高的要求,增加了风险管控的复杂性和难度。同时,对比其他的机构,互联网保险公司目前存在着产品深度不足、营业范围较窄等问题。

  中法人寿在报告中透露,根据《保险公司偿付能力监管规则第12号:流动性风险》的规定来测算净现金流、综合流动比率、流动性覆盖率等流动性风险监管指标,公司存在流动性风险不足的问题,并且有进一步恶化的可能,预计未来一个季度,中法人寿流动性覆盖率为103.22%,预计未来一年,中法人寿综合流动比率为5.54%。

  而一辆车投保一年20万的三者险,保费大约是1200元左右,按103455辆车计算,每年神州租车所花费的投保费用约为1.25亿元。“如果像之前报道的那样,每辆车就投保了5万元,那么总投保费用大概只有这个数字的1/4。”

  第三方网络平台的优劣势

  陷入流动性枯竭后,中法人寿也采取了一些行动,例如努力协调股东借款,已采取管理层降薪、削减非必要支出等多项应急措施暂缓风险暴露,截至2017年四季度末,中法人寿已向股东借款1.31亿元,日常运营均靠股东借款维持。

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