来源：微信公众号“A智慧保”

　　文/中国保险监督管理委员会原副主席、清华大学五道口金融学院理事周延礼

　　来源：蓝鲸新闻

　　安华农险“三不”遭遇

　　保险业主动拥抱保险科技取得阶段性成果，保险科技是保险业决胜未来的不二法宝。

　　蓝鲸保险 石雨

　　该走的留不住，该来的总要来。一封匿名举报信捅破了安华农险表面上的宁静，这家为政府代办政策性业务的专业农险公司究竟闹出了什么妖？智慧君周末连夜探访，获悉这一老牌农险公司增资面临着“三不”遭遇——股东不和谐、董事会不换届、保监会不同意。安华农险，到底经历了什么？

　　党的十九大报告指出，创新是引领发展的第一动力。2016年，全国科技进步贡献率已经达到56.2%。保险业推进供给侧结构性改革，科技创新和应用将发挥越来越重要的作用。近年来，随着大数据、云计算、物联网、人工智能、区块链等科技迅猛发展，保险业主动拥抱保险科技，加快保险科技应用，在各领域取得了阶段性成果。虽然这些应用总体上还处于起步阶段，但从发展趋势看，保险科技拥有广阔的应用前景，终将成为保险业决胜未来的不二法宝。

　　近日，君康人寿发布公告，披露其对全资子公司盛唐融信保险代理公司给予借款的相关信息。蓝鲸财经统计发现，盛唐融信共计向君康人寿借款6次用于筹建，借款金额达1785万元。“保险中介属于轻资产，借款经营属不正常现象，为行业个例”，专家对蓝鲸财经表示。

　　先看看匿名举报信

　　保险科技在保险业的应用取得阶段性成果

　　此外，蓝鲸财经查阅盛唐融信官网发现，其目前产品中心列表中只有股东君康人寿一款产品，对于此类“自产自销”行为，专家表示，是对保险资源的浪费，对于消费者而言，弊大于利。

　　安华农险的企业愿景是打造“中国第一农险公司”。愿景是美好，现实却是残酷。安华农险在农险领域的建树远不及高管、股东的变数。“安农安天下”的使命，何以实现？

　　保险科技得到保险市场各方主体的积极拥抱。

　　盛唐融信6次向君康人寿借款筹建，业内人士称筹建费有偏高有蹊跷

　　随着时间的推移，原董事长曾因犯罪被抓走这一事件早就被淹没，看似一切都平稳过度的安华农险，实际运营中被爆出了不和谐。

　　一是传统险企积极谋求升级转型。人保、国寿、平安、泰康等大型保险公司纷纷整合原有的信息技术部门，组建数据中心或科技平台，其功能由后台技术支撑更多向核心业务流程驱动转变。中小保险公司结合自身实际，细分领域开展数字化运营。

　　1月9日，君康人寿发布公告，披露了其此前多次向全资子公司盛唐融信保险代理公司进行无息借款的相关交易信息。盛唐融信是一家区域性保险代理机构， 2016年11月，被君康人寿全资收购，注册资本为200万元。

　　近日，有媒体曝光，安华农险遭匿名举报：该公司20%股东反对增资方案，起诉其增资程序违反规定；增资方案迟迟未能获批，公司正准备更改增资方案。

　　二是专业互联网险企开始出现。众安在线等互联网保险公司采用扁平化的组织结构，依托大数据和云计算建立具备数据挖掘、处理、存储的核心系统，提高运营效率和服务针对性。

　　公告显示，在2016年11月17日至2016年12月，盛唐融信分5次向君康人寿借款，借款金额共计达到689.8万元。蓝鲸财经在查阅相关公告后发现，在随后，2017年1月，盛唐融信再次向其股东君康人寿借款，借款金额为1096万元。

　　举报信还说，安华农险2016年第四季度偿付能力报告涉嫌“造假”，利用“未经审计”调高偿付能力充足率，躲避监管。

　　三是互联网巨头推动保险布局。阿里巴巴、百度、腾讯、京东等互联网巨头结合自身的用户流量数据优势，通过与保险公司合作、设立保险公司等方式布局保险业。

　　从已披露的信息来看，盛唐融信共计向君康人寿借款1785万元。对于借款原因，公告显示，由于盛唐融信在借款期间无法召开董事会，故不能完成增资，导致盛唐融信无运营资金。还款日截止至盛唐融信注资程序完成。

　　举报信内容还有待考证。不过，从安华农险经营来看，偿付能力最让人纠心。

云顶娱乐官网下载，　　四是第三方平台积极参与。许多科技公司依靠保险科技优势，通过关注长尾需求开发保险产品、根据渠道特点设计定制化产品、提供保险服务保障等方式，共同打造保险生态圈的多元环境。

　　曾有参与过保险专业中介机构筹备的人士表示，保险中介机构的筹建费用一般为250-500万元，与同业相比，借款1785万元用于筹建的盛唐融信显然筹建费用偏高。

　　闪变背后的猜想成真

　　保险科技实现了对业务流程的全面渗透。

　　“保险中介公司属于轻资产经营公司，主要的成本花费在人力及信息化平台建设方面，原有的注册资金基本可以满足经营需求，不应出现借款经营的不正常现象，盛唐融信借款筹建的现象属于个例”，传化保险经纪有限公司副总经理张明明对蓝鲸财经表示。

　　安华农险给市场留下的印象，是专业农险公司。说起安华农险的现状，还是往回倒一倒，回到2015年的那一天、那一夜。

　　一是在销售领域开辟新渠道。保险科技进入保险业，首先是从销售领域开始的，这也是当前保险科技渗透率最高的领域。截至2016年底，76%的保险公司通过自建官网、移动APP、与第三方平台合作等方式，开展产品展示、比价销售、精准营销、O2O模式（线上线下结合）等。2012—2016年，互联网保险保费收入从106亿元增长到2299亿元，增长20.7倍，占总保费比重增长到7.43%，如图1所示。

　　经济学家宋清辉对蓝鲸财经分析指出，“这种向股东借款的情况暴露出行业相关法律法规的不完善等问题，这些问题不解决，行业就谈不上健康有序发展，保险行业形象就难以提升”。

　　2015年5月12日，在市场毫无预兆的情况下，安华农险官网突然发出一则公告：

　　二是在产品领域打开新局面。一方面深耕传统保险市场，创新更加符合人民需要、物美价廉的保险产品。如依托大数据、云计算等科技，推出一批保费低、保障高的重疾险、防癌险等个性化险种，深受市场欢迎。2016年，全国健康险保费收入4042.5亿元，是2012年的4.7倍。另一方面适应网络经济对风险保障的新需求，开发出一批场景化、碎片化的互联网保险产品。2016年，全国退货运费险、账户安全险、航意险的保单分别达到52.31亿元、1.01亿元、0.73亿元，服务了网络经济的发展。

　　但也有业内人士对蓝鲸财经表示，股东以借款或资本金对保险中介公司进行资金投入并不算什么问题，“寿险经代的团队发展和后台搭建还是需要一定投入的，保险公司控股的代理公司前期经营有点亏损也很正常”。

　　公告内容

　　三是在服务领域提供新体验。保险业是金融服务业，服务是行业核心价值。近年来保险科技的大量应用，对行业提升服务水平和质量发挥了重要作用。自助投保、手机投保、一键式投保等已经相当普遍。即使在人身险等比较复杂的领域，营销人员也通过手机APP或专用电子设备，实现快捷投保。针对理赔难这个行业痛点，加强保险科技应用，自助理赔、快赔、闪赔等服务基本普及。互联网销售的意外险和小额财产险，基本上都能够实现一站式自助理赔，90%以上的车险公司提供了线上理赔服务，全国业务量排前五位的人身险公司自助式理赔业务量占比达到80%。

　　蓝鲸财经发现，在2017年3月盛唐融信开业时，其注册资本显示已经达到1亿元，显然已经完成增资，但并未有相关信息透露借款是否已经还清。

　　2015年4月3日，四届董事会第十一次会议做出了《关于提请审议李富申任公司四届董事会董事长的决议》；2015年5月11日，根据保监批复正式履职。

　　保险科技催生了保险生态新模式。

　　部分保险代理公司“自产自销”，专家批浪费资源、亟需监管

　　三天后即2015年5月15日，有媒体刊发文章《安华农险董事长闪辞引猜测明年或面临紧急增资》称，安华农险原董事长刘志强闪辞，由副总裁兼董秘李富申紧急补位。

　　保险科技在保险业的进一步应用和发展，为保险业建立产业生态链奠定了基石。当前已经探索出两种模式：

　　在君康人寿披露的委托盛唐融信代理销售产品的公告中显示，在2017年1月19日—2017年7月1日期间，盛唐融信代理销售君康人寿福禄一生、富康一生、多倍保等12款产品。与此同时，盛唐融信官网显示，其合作对象还包括中国平安、中国人寿、中国人保、大地保险等多家保险公司。

　　随后关于刘志强的传言不断，最终被坐实。那就是2016年7月18日，刘志强因涉内幕交易罪、挪用资金罪被被法院判有期徒刑五年，并处罚金2000万元。

　　一种是以某一种保险服务为纽带，延伸到为客户提供衣食住行玩的大部分基础服务。比如在车险领域，为车主提供投保通道、理赔进度、违章查询、交通状况、汽车维修以及餐饮、住宿、购物、娱乐等信息，涵盖了车主的车保险、车服务、车生活。

　　但在盛唐融信产品中心的列表中，蓝鲸财经发现，目前仅列有一款产品，该产品为来自其股东君康人寿的安行保两全保险。这与盛唐融信在开业初期表示的要将保险产品不断丰富多元化，对多公司产品进行组合销售的理念明显不符。

　　刘志强算是安华农险的“老人”。安华农险2004年成立，刘志强2007年由证券业空降，2008年任临时负责人，2011年起担任董事长，2012年起兼任总经理。最终，他还是栽在了自己的老本行上。当时董事长闪辞闪补引发股东变化的猜测，现在看来并非空穴来风。

　　另一种是对保险上下游的产业链进行整合和延伸。比如，随着互联网的不断渗透，寿险业通过集中医、药品、健康、养老、投资等在内的关联产业和客户，整合衍生产品和相关增值服务，最终形成保险产业生态圈。前一种模式的代表是平安车险生态圈，后一种模式的代表是泰康医疗健康生态圈。

　　保险代理公司的出现被业内认为是保险业进行“产销分离”的重要途径，在“产销分离”的形态基础上，保险的代理人能够拥有多家保险公司的代理资格，从而提供给消费者更加中立、客观的产品信息和服务，有助于改善竞争水平。

　　从挤牙膏到大手笔

　　保险科技为监管科技的发展提供了支撑。

　　对于保险公司投资保险代理公司的现象，张明明认为，“部分保险资本进入保险中介行业，是在行业发展特定阶段、监管的特殊背景下产生”，由保险公司控股的保险中介公司并不在少数，如国华人寿控股的华瑞保险销售等。

　　说起安华农险股东风云变化的原因，离不开增资。农险经营风险大，资金并不雄厚的安华在成立初期就不好过。刘志强的到来，让安华挺过了这一难关。

　　在保险科技快速发展和广泛应用的形势下，监管部门积极探索监管科技的发展和应用。

　　其认为，通过投资保险代理公司，保险公司一方面能够通过中介问询市场的产品要求，另一方面能够拓宽销售渠道，使保险公司的业务发展更加专业化、精细化。

　　2011年

　　一是加强数据建设。推进现有监管信息系统的整合与数据互联互通，打造保险监管大数据平台。同时积极推进跨行业金融监管平台技术，积极应用新技术提升监管效能。

　　但“此之蜜糖，彼之砒霜”。对于盛唐融信主销股东君康人寿产品的这类“自产自销”行为，经济学家宋清辉指出，这是种浪费保险资源的现象，对于消费者而言弊大于利，常常被诟病。

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