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履约保证保险背后猫腻多,保险生态建设

来源:http://www.yantaigongkuang.com 作者:云顶娱乐官网下载 时间:2019-11-03 13:00

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  随着网贷行业暴露的风险越来越多,保险公司与P2P平台合作的“履约保证保险”风险等级也在飙升。 

  保险生态建设:日渐逼近保险业的 “天王山”之战

  保险公司“一把手”,顶着金融高管的光环让人羡慕不已,而目前承载的压力越来越大,对内有来自公司业绩的压力,对外则有来自监管防控风险的压力。近日,保监会发布《关于进一步加强保险业风险防控工作的通知》,要求保险公司对九大领域风险进行防控,而这九大领域几乎涉及公司经营的方方面面,一旦某一方面防控措施不当,“一把手”都将被问责。

  近几日,《国际金融报》记者采访了解到,目前拥有资质与保险公司合作的网贷平台数量并不多,大多数网贷平台采用“偷梁换柱”方式,让投资人误以为购买的是履约保证保险,实则是“人身意外险”等。另一方面,让投资者购买保险,也是P2P平台规避高利贷管控的方式。 

  作者:孙天印 封惠子 惠风

  风险全防控

  针对这些乱象,6月19日,保监会就《信用保证保险业务监管暂行办法(征求意见稿)》(下称《征求意见稿》)公开征求意见。《征求意见稿》要求保险公司不得与不符合互联网金融相关规定的网贷平台开展信保业务,即便要合作也要与净资产、偿付能力等指标挂钩。 

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  4月23日,保监会官网对外发布《关于进一步加强保险业风险防控工作的通知》(以下简称《通知》),明确指出了当前保险业风险较为突出的9个重点领域,并对保险公司提出了39条风险防控措施要求,“无死角”涵盖保险公司方方面面。

  P2P拿意外险当替身

  “天王山之战”原指日本战国时期的一场鏖战。经此一役,丰臣秀吉逐步完成统一日本的霸业,实现了由田舍郎到天子堂的逆袭。由于战役名含有胜者成为“天王”的意思,现在网络用语将“天王山之战”普遍看作“关键战役”,胜者一举定鼎。当前,互联网及各路产业企业积极运用保险工具,各大险企亦大力布局产业链上下游,一场关于保险生态的争锋战山雨欲来。尽管最近乐视生态屡屡受挫、互联网金融降温,但笔者认为,适逢互联网信息技术爆发的大时代,基于保险行业全链条风险管理、全场景连通的本质属性,肩负服务社会治理能力现代化的使命的保险生态“天王山之战”已经箭在弦上。行业是做先锋还是当随从?且拭目以待。

  具体来看,此次风险防控工作涉及流动性风险防控、资金运用风险防控、战略风险防控、新型保险业务风险防控、外部传递性风险防控、群体性事件风险防控、底数不清风险防控、资本不实风险防控、声誉风险防控、风险防控工作机制10个方面。

  一位不愿具名的P2P公司相关负责人告诉《国际金融报》记者,在P2P平台上让借款人买保险,目前存在两大乱象:第一,存在偷梁换柱现象。目前绝大部分保险公司能为P2P提供三种险,即投资人账户资金安全险、抵押物保险、借款人意外伤害险,但这些均不是正规的履约保证保险,一旦发生坏账风险,保险公司并不赔付。

  1、守土有责,保险业生态建设实乃是保险经营的本性使然

  其中,流动性风险位列风险防控之首。保监会要求,保险公司要加强对流动性风险的监测,充分考虑产品停售、业务规模下降、退保和满期给付等因素对公司流动性的影响;要制定有效的流动性应急计划,特别是对于业务下降、退保和满期给付等带来的流动性压力,做好资金备付;要制定切实可行的业务发展计划和资金运用计划,充分考虑各项经营活动对公司当前和未来流动性水平的影响,建立与公司业务特点和负债结构相匹配的资产结构,从源头上防范流动性风险等;另外,流动性风险管理的压力、责任和监管要求还被要求传导至股东,定期向股东通报公司流动性风险状况,明确股东对公司流动性风险的责任。

  第二,保费已成为一些信用贷款平台规避“36%以上高利贷风险”的工具。根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》,如果网贷平台收取的年利息在24%以内,法律支持索赔。如果利率在24%至36%,法院支持双方协商来解决。超过36%,则属于高利贷,法律不支持放贷者向借款人索要。 

  生态型商业模式是一个互联网概念,目前并无权威的统一定义。该模式主要是指企业在核心业务的基础上链接不同的产品、服务提供者和需求者,从而搭建或参与开放式生态协同体系,为客户提供一站式服务方案或解决方案并从中受益的商业模式。对于客户而言,无需面对多个供应商,通过一个入口即可享受全套产品和服务,省时省力。对于企业而言,借整个生态系统与竞争者角力,企业核心竞争力和不可替代性大幅提升,服务内容、收入来源、营销策略亦更加灵活多元,更可进一步增加客户粘性和忠诚度。如阿里在提供电商、支付服务的基础上为客户提供娱乐、健康、文化等一体化生活服务,乐视在乐视网的基础上,扩展到手机、电视、汽车、电商等多个领域,并且在领域之间由数据连接,从而实现信息的沟通互联,进而实现服务的一体化。

  针对保险公司急剧上升的流动性风险,保监会副主席陈文辉曾指出,保险业处于退保和满期给付高峰期,将持续面临较大的现金流出压力,少数经营激进的公司存在较大的流动性风险隐患。

  为了规避高利贷风险,一些借款成本高的P2P平台就采用了一个办法——将超过24%利率以上的那部分资金通过买保险的方式。然后,保险公司再把这部分保费的90%返还给P2P平台作为佣金,这样一来网贷平台即得到了高额的收益,还成功规避了高利贷的风险。而保险公司因为出售的不是真正的履约保证保险,而是人身意外险,规避索赔风险的同时还保证了利益,也符合监管规定。

  实现产业链上下游延伸经营并构建生态系统,在保险业并不完全是一个新概念。国内外许多保险公司都通过收购或投资医疗机构的方式打通保险与健康管理的壁垒,既可以通过前置管理控制赔付成本,也能够通过多元化增值服务和理赔服务提升客户满意度。无独有偶,近年来保险公司涉猎汽车、养老、金融科技等产业的现象也蔚然成风。为什么保险公司会自发地涉及产业链上下游,其核心原因即在于:

  股东压力不减

  上述负责人告诉记者,这种操作的风险在于,让投资人误以为借款人是有保险的,事实上,万一发生坏账,保险公司是不赔付的。

  一方面,保险具有“跨界”的天然属性,可以自然切入绝大多数场景,并把客户不同节点的需求无缝连接起来,拥有全场景联通的强大功能。

  如今的保险业就像一座围城,城外的人羡慕城里的人“会玩”,城里的人则被监管得越来越严。保监会一系列监管规定,让保险的“牌照红利”不再耀眼。保险业的监管“围城效应”正在显现。

  具体操作手法如下:如果某客户想要在某网贷平台借款50万元,首先是向平台提出借款申请,P2P平台与之签合同后,按照客户需求去募资。募资结束后,平台会再要求这位客户买一份保险产品,然后才会把钱借出去。平台向客户推荐了保险,所以顺利赚取了保险公司的返佣。 

  另一方面,保险经营的本质属性就是风险的全过程管理:事前要核保,对人和物的风险进行评定和筛分;事中要进行防灾防损,管控理赔成本;事后要主动、迅速、准确、合理地进行补偿,提升客户满意度。

  在战略风险中,“加强股东管理”一条措施被提及。保监会要求,保险公司要加强与股东的沟通,通过董事会、股东大会等方式把监管理念、监管要求和监管导向传递给股东,确保股东理解和落实监管的各项规定。另外,《通知》还要求保险公司对股东通过公司向保监会报送的材料进行严格把关,确保材料真实准确;要按照保监会要求加强对公司股权关系和实际控制人的披露,做到不欺骗、不隐瞒。

  问题在于,投资人最初并不知道保险产品中间有猫腻。对于这种借贷产品,P2P会事先向投资人宣传是有保险保证的,所以投资人会放心来投。如果借款人违约了,倘若最初买的是履约保证保险,就会获赔,但绝大部分的操作是,平台让借款人买的是人身意外险,导致如果不会发生意外,保险公司是不会理赔的。这就给前期投资这一项目的人带来了风险。 

  因此保险经营本身就涉及风险的链式管理,从来就不是只专注于检测服务、使用服务或恢复服务中的单个环节,保险公司最有条件和动力做好全产业链管理。无需赘言,做好生态建设,是行业发展的应有之义,加之互联网时代的数据、信息和支付等便利条件,保险已成为生态建设的最适宜的底层工具之一。

  事实上,为了加强公司股东管理,保监会今年还建立了公开质询制度。今年2月以来,就有昆仑健康险因股东关联性存疑被保监会问询,尽管各股东做出说明并承诺,但保监会仍然“死磕”昆仑健康,就法人股东近三年主营业务、财务状况、入股资金来源等问题进行二度问询。

  该负责人称,从表面上看,把借款名义的利息压低,但是加上保费后,是远远高出24%的。以保费的形式向借款人收取高额利息服务费,平台和保险公司都赚了。

云顶娱乐官网下载,  2、凛冬将至,保险业迎来“生态建设”的“天王山”之战

  众所周知,大股东权力太大容易让董事会形同虚设,关联交易导致利益输送暴露出的问题也不容小觑。保监会此次在资金运用风险中,就将关联交易列为重中之重。保监会要求,保险公司要严格遵守保险资金关联交易各项监管要求,在资金用途、投资比例、事项报送和信息披露等方面切实依法合规,不得通过投资多层嵌套金融产品等手段隐匿或转移资金去向,不得通过“抽屉协议”、“阴阳合同”等形式绕开监管要求,不得通过各类资金运用形式变相向股东或关联方输送利益。

  履约保证保险“遇冷”

  2017年3月,国际保险监督官发布《保险科技创新报告》,分析了科技参与保险经营的情景。一种是保险业主动发展保险科技,掌握并深耕客户资源;另一种是科技公司掌握客户资源,保险公司除承担风险外与市场的互动均被隔离,保险产品被嵌入其它服务或产品,保险成为消费者消费其它服务或产品时的次生需求。这一情景分析说明,如果不主动进行生态建设,保险业抑或陷入“出局”的窘境。细思极恐,理由有三。

  问责一追到底

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