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内地客赴港投保额7年增近十倍,赴港投保客户有

来源:http://www.yantaigongkuang.com 作者:云顶娱乐官网下载 时间:2019-11-03 13:00

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  ■本报记者 冷翠华 

云顶娱乐官网下载,  保监会近日在官网披露了两起境内机构非法代理保险产品的典型案例,表示将持续关注境内非法销售、非法代理香港保险产品行为,特别是对为香港保险机构或者其他机构销售或促成销售保险产品的行为,一经发现,将坚决查处,绝不姑息。

  内地访客赴港投保额七年增长近十倍,经纪人或对风险避而不谈

  继一季度寿险业规模保费首次出现同比下降之后,保监会披露的今年1-4月份行业数据显示,前4个月寿险业规模保费同比降幅进一步扩大至5.31%。业内人士认为,同比下降的主因是万能险和投连险业务受到限制,从而让部分倚重该业务的中小险企保费收入锐降。

  业内人士表示,多项“降温”政策出台后,目前投保香港保险的内地客户已经开始有所减少。

  张燕/中国经济周刊

  在行业强调“保险姓保”的大势之下,无论保险公司是主动作为还是被动转型,都必须探索保障型业务的发展道路。在采访中,记者了解到,部分中小险企借助互联网渠道和技术,对传统保障型保险进行改造,以新渠道 传统产品的方式作为企业转型发展的突破口。

  “花样卖保”猖獗

  6月初,香港保险业监理处(下称保监处)发布的一季度保险市场报告显示,报告期内香港地区保险业保费总额为1220亿港元,同比增长20.7%。

  对“如何结合传统保险与新技术”这一问题,中国保监会发展改革部副主任罗胜近日指出,互联网给保险行业带来的大改变将来自于保险“主战场”,产险领域是车险,在人身险领域,改变将主要来自于寿险和健康险。他认为,目前互联网将对寿险行业带来的改造程度被严重低估。保监会原副主席魏迎宁指出,互联网保险创新的重点应该是传统产品和商业模式的创新,把传统产品进行信息化改造,用信息技术对传统产品的经营进行服务。

  保监会相关负责人表示,2016年底以来,保监会在上海、广东、深圳等10个省市开展了打击非法销售、非法代理香港保险产品行为专项行动。在公安机关和网信部门的支持下,经调查处理和宣导劝诫,截至目前,已有1家公司被注销,35个网站或微信公众号被关闭,27个网站或微信公众号采取整改措施。

  同去年四季度的市场报告一样,香港保监处此次也没有列出内地访客保单数据。该项数据的最近一次发布是在2016年前三季度报告中,当期香港地区保险业向内地访客发出的新保单保费为489亿港元,占其个人业务总新保单保费(1323亿港元)的37%。

  行业规模保费降幅扩大

  2016年12月,保险监管部门排查发现,“深圳市××财富投资发展有限公司”经营的微信公众号“××财富”宣称,可结合信托、私人银行、香港保险、国际债券等,以国际的视野为客户配置资产,实现财富的保值增值。该微信公众号主要宣传介绍香港保险产品,邀请客户“一起去香港买保单”,同时推介“购买保单有优惠、累积积分兑换增值”活动等。经查,该经营主体数次非法招揽内地消费者赴香港购买保单。相关材料显示,2015年2月份“××财富高级理财师”曾带领16名客户赴港完成了16份保单。微信公众号还以“3月首发HK签单活动收获满满”“8月第二批赴港签约客户完美收官”等为题,配发多幅活动照片,宣传“保单签约团”赴港相关活动。目前微信公众号“××财富”已被依法关闭。

  虽然一季度报告没有列出内地访客保单数据,但香港保险业内人士向《中国经济周刊》记者透露,该数据仍然在持续增长,今年一季度,香港地区保险业对内地访客发出的保单保费同比增长一倍左右。

  今年一季度,我国寿险行业规模保费自该项数据披露以来首次出现负增长,同比下降2%。而1-4月份,这一降幅进一步扩大至5.31%。

  2017年1月,保险监管部门排查发现,“深圳前海××资产管理有限公司”通过其经营的网站和微信公众号“保×财富”“港险××”“港保××”,推荐销售香港保险公司产品。网站自称“香港保险私人订制专家”,为内地消费者提供香港保险购买、代理、订制及售后等服务,并声称“截至2017年2月,累计服务内地去香港投保客户人数上万人”;微信公众号则宣称“专注提供香港保险服务5年,已服务近8000多名客户”。经查,深圳前海××资产管理有限公司不具备境内从事保险中介业务资质,却在公司网页、微信公众号,以及深圳市市场监督管理局商事主体信用信息平台中声称业务经营范围包括保险经纪和代理业务,并且通过网站及微信公众号公开宣传推荐香港保险产品。目前上述网站及微信公众号已被依法关闭。

  去香港购物的人越来越少,买保险的人反而越来越多了。香港保险真的有这么大诱惑力?

  具体来看,1-4月份,寿险行业原保险保费收入约为14510.1亿元,同比增长约32.35%;以万能险为主的保户投资款新增交费约为2746.7亿元,同比下降约60.59%;以投连险为主的投连险独立账户新增交费约为103.1亿元,同比大幅下降了74.19%。可见,各险种的保费收入变化呈现出明显的分化。

  为何要通过这样看似复杂的方式销售保险?业内人士解释,按照现行规定,如未获得授权,香港保险业务员和保险经纪人均不可在内地直接销售香港保险。同样,内地的保险业务员与保险经纪人也不能代理香港保单。因此,一些有需求的内地人士无法便捷地了解香港保单,这类公司也就应运而生,“他们在内地招揽客户并向其推介香港保险产品,采取的方式多种多样,有直接在网站上‘大张旗鼓’‘销售’的,也有暗地里以举行推介会、理财讲座等形式招揽客户的。在客户达成购买意向后则会将客户信息推介给香港保险持牌经纪在香港完成投保事宜。像上述内地公司本身其实并非香港持牌保险中介,其曲线操作方式自然游走在监管之外。”

  政策收紧也阻挡不了购险热情

  不同业务板块同比出现巨大的结构化差异,主要是因为监管政策的变化。为规范中短存续期产品的发展、限制其总规模,鼓励发展保障型产品,保监会自2016年开始至今陆续发布了多项监管政策。例如,2016年3月份发布《关于规范中短存续期产品有关事项的通知》、2016年9月份发布《关于进一步完善人身保险精算制度有关事项的通知》和《中国保监会关于强化人身保险产品监管工作的通知》,根据规定,对于不符合精算和监管要求的产品,在今年4月1日前全部停售。今年5月份,保监会发布《关于规范人身保险公司产品开发设计行为的通知》,明确要求保险公司不得以附加险形式设计万能型保险产品或投资连结型保险产品。

  高佣金分成刺激

  保险经纪王媛正在公司楼下的咖啡厅里向一对来自内地的中年夫妻逐条讲解他们即将购买的一份投资类保险的具体条款。这对夫妻中午刚下飞机,午饭还没吃便来到保险公司签约保单。由于购买的是基金类的投资型保险,他们还需要在香港的银行开一个账户,方便今后每个月的保险资金转账。

  一位业内人士认为,这些政策一方面从宏观角度对中短期理财险进行了方向引导、总量控制,另一方面又在产品设计形式上作出了具体规定。这使得部分公司希望以变通的方式将理财型保险换一个面孔继续销售的想法落空,最终反映在销售数据上。

  是什么吸引这些个人或公司私下通过各种渠道销售香港保险呢?

  专程来香港买保险,听起来有点“舍近求远”,但这只是内地赴港投保大军的一个缩影。从2010年开始,香港向内地访客发出的新增保单保费逐年上涨,7年间增长了近10倍。

  与此同时,保监会还对部分违规的保险公司开出了罚单,对“长险短做”规避监管等做法进行“立即停用违规产品、3个月内禁止申报新产品”等行政处罚。

  一位内地保险业资深人士在深入研究香港保险以及内地保险的营销制度之后得出结论:香港保险佣金提取比例高。

  2016年开始,受到资金外流的影响,境内赴港买保险的通道开始收紧。去年2月初,国家外汇管理局和中国银联对银联卡持卡人境外保险类商户单笔交易金额进行限制。去年3月,中银人寿暂停内地人士使用银联信用卡或银联账户通过“通联支付”缴交保费。此后不久,国家外汇管理局公开提示,居民到境外购买人寿险或投资返还分红类保险存在风险,因为现行外汇管理政策尚未对其开放。

  “受影响比较大的主要是新兴的中小险企,尤其是产品结构十分倚重理财产品的寿险公司。”上述业内人士指出,大型寿险公司业务结构较为均衡,各条产品线的发展兼顾,也有庞大的代理人队伍。同时,部分险企较早谋划转型之事,相关的准备做得较为充分,受到的影响也相对较小。

  根据保监会2011年发布的《关于规范人身保险业务经营有关问题的通知》,个人寿险保单支付的直接佣金标准:趸交保费的直接佣金占保费的比例不得超过4%;期交保费的直接佣金总额占保费总额的比例不得超过5%,其中,首年佣金最高不得超过40%。

  然而,这些“限令”没能阻挡内地客户赴港购买保险的脚步。根据香港保监处公布的数据,2016年香港向内地访客发出的新增保单保费在短短6个月内增长了3倍。尽管单次刷卡金额不超过5000美元的限制的确造成了不方便,但是境内银行卡持卡人可通过多次刷卡、现金,或在香港的银行开户等方式进行购买。

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