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保监会从严监管险企激进经营,跨行业金融风险

来源:http://www.yantaigongkuang.com 作者:云顶娱乐官网下载 时间:2019-11-14 20:13

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  3月7日,中国保险业协会官网对拟设立保险公司进行预披露,其中拟成立的中青人寿备受关注。

  保险监管亮剑

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  参与发起的7大股东中,第二大股东西藏银必信持股18%,而该公司正是此前赵薇收购万家文化时,借给赵薇15亿元的“金主”。

  跨领域跨行业的金融风险层出不穷,保监会面临的监管局面更加复杂

  行业越大,社会的关注就越多,各方的期望也越高。近年来,保险监管坚持严字当头、重点发力、问题导向的原则,引导规范保险业发展党和人民需要的保险事业,成为国家发展稳定器、人民生活保障器、实体经济助推器,进一步凸显了“保险业姓保”的行业优势和社会价值。

  不过,该收购案峰回路转。2 月 13 日,万家文化公告称,由于融资方产生异议,转让股份比例由 29.14%变更为 5.04%;50倍杠杆收购就此作罢。

  文/本刊记者 俞燕编辑/袁满

  服务主业 引导险资支持实体经济

  据悉,西藏银必信并非首次涉足保险业,其同时还是易安财险第二大股东。

  延续一年有余的万科股权之争,正在以一种微妙的迹象寓示着其终局:参与万科股权之争的主角之一、前海人寿董事长姚振华,2月24日收到来自保监会的顶格罚单:前海人寿因六项违法行为被罚款80万元,姚振华本人被禁入保险业十年,成为首位被禁入保险业的险企董事长。

  今年的《政府工作报告》首次明确提出,要“拓宽保险资金支持实体经济渠道”。截至2016年末,保险资金累计通过基础设施投资计划等方式,直接投资国家重大工程、养老社区和棚户区改造等民生工程,累计金额超过4万亿元。

  二股东银必信

  多位业界人士向《财经》记者表示,保监会对前海人寿及姚振华个人的顶格处罚,预示着保险监管的风格转变。

  事实上,保险资金近年来在服务实体经济方面发生的深刻变化,与保险监管实践密不可分。中国保监会资金运用监管部主任任春生在接受本报记者采访时表示,监管部门在保险资金运用中发挥了规范导向作用,要求保险资金在进行债权、股权、基金等各种形式投资时必须和国家战略保持一致,在PPP、债转股、“一带一路”、供给侧结构性改革等方面发挥更大的支持作用,并提供必要的窗口指导。

  资料显示,中青人寿7家发起股东中,还包括紫光集团、宁夏交通投资集团、浙江新世纪房地产等;其中紫光集团为第一大股东,持股比例20%,西藏银必信持股18%,为第二大股东。

  2016年,从年初的保险资金介入万科股权之争,到岁末的侨兴债违约事件,保险业一直身处漩涡之中。这一年亦是保监会频出重拳、让监管“长牙齿”的一年。险字当头,防控金融风险,成为保险监管者的重中之重。

  秉承“保险资金运用要为保险主业服务”的监管思路,保监会始终要求市场主体遵循保险资金运用的基本原则—坚持稳健审慎,坚持服务主业,坚持长期投资、价值投资、多元化投资,坚持资产负债匹配管理,坚持依法合规。

  紫光集团旗下拥有中国高科技A股上市公司紫光控股。紫光股份业绩预增公告显示,2016年度净利润预计将比上年同期增长406%-478%;归属于上市公司股东的净利润7.7亿-8.8亿元。

  2016年中央经济工作会议、2016年召开的三次中央政治局会议,都将防范金融风险放到更加重要的位置,防范金融风险亦是2017年经济工作的主要任务之一,金融监管趋严已成为业界共识。

  “针对保险资金长钱短投的问题,我们启动了资产负债匹配管理监管,不仅有软要求,而且还有硬约束。”任春生坦言,发达国家保险市场的资产负债匹配管理监管中只有原则性的软要求,但我国保险业发展还处于初级阶段,所处阶段的不同和新发生的现实情况决定了我们当下的规则要适用、有用。因此,有必要加强硬约束。

  然而,西藏银必信相比其余股东更为引人注目,正是源于赵薇杠杆收购万家文化一事。

  在金融领域,保险业是市场化程度最高、市场最开放的领域,且在资产和负债两端深入到社会经济生活的方方面面,因此监管难度颇高。

  近一段时期,保监会采取了一系列强化监管和防范风险的措施,对激进发展、盲目扩张以及挑战监管底线的极个别公司敢于亮剑、动真碰硬。2月24日,保监会开出首张保险机构高管10年禁入令。对于前海人寿编制提供虚假资料、违规运用保险资金的行为,保监会对时任该公司董事长姚振华给予撤销任职资格并禁入保险业10年的重磅处罚。2月25日,保监会根据恒大人寿股票投资等方面存在的违规行为,依法给予该公司限制股票投资1年、两名责任人分别行业禁入5年和3年的行政处罚决定,还采取了下调权益类投资比例上限至20%等监管措施。

  早在2016年12月23日,万家文化第一大股东万家集团与西藏龙薇传媒签署《万好万家集团有限公司与西藏龙薇文化传媒有限公司之股份转让协议》。万家集团将其持有的1.85亿股公司流通股股份转让给龙薇传媒,占公司股份总数的29.135%。

  去年,保监会重申“保险姓保、保监姓监”的监管思路,并正式实施新的监管体系“中国风险导向的偿付能力体系”(C-ROSS,下称“偿二代”)。“偿二代”作为新的监管规则,推动保监会对行业的监管进行了新的定位,即以问题为导向,从行为监管转向风险监管。

  正本清源 规范中短期保险业务

  资料显示,万家集团持有上市公司万家文化30.525%,但转让协议完成后,万家集团持股降至1.389%;万家文化第一大股东将变更为西藏龙薇传媒,实际控制人将变更为赵薇;转让价款总计为30.599亿元。

  有业内人士指出,金融业现有的“碎片化”监管已难以全面有效地覆盖新型综合业务和跨界产品,金融业务与产品之间的边界日益模糊,各监管部门在有效捕捉风险并严监管时,应加强监管协作。

  近年来,受少数保险公司举牌影响,万能险广受社会热议。

  工商资料显示,西藏龙薇文化传媒共2名股东,赵薇与孙丹分别持有95%、5%;注册资本200万元,注册地为西藏自治区拉萨市,法定代表人赵薇,主营业务:文化艺术交流策划咨询、影视策划咨询等。

  随着各路资本涌入保险业,跨领域跨行业的新现象和新风险层出不穷,保险监管层面临越来越多的跨行业跨领域监管现象。而侨兴债事件和万科股权之争,也给保险监管者提出了新的监管课题,亦督促监管层“跳出保险看保险”,从微观审慎监管向宏观审慎监管探索有效的监管之路,以及加大与其他监管部门的协调监管。

  对于万能险存在的问题与风险,保监会从一开始就高度重视,不断采取措施来规范中短存续期保险业务。保监会人身保险监管部主任袁序成对本报记者表示,去年,人身险监管工作持续强化中短存续期产品监管。一是严格限制中短期万能险规模。将实际存续期不满5年的产品纳入中短存续期业务规范范围,把中短存续期产品年度保费规模严格限定在投入资本和净资产较大者的两倍以内;对实际期限不满1年的万能险要求立即停售;对规模超标的两家公司暂停银保趸交业务。二是对以万能险为主的中短期产品进行比例限制。要求保险公司2019年至2021年间中短存续期业务占比分别不得超过50%、40%和30%。三是大幅提高万能险风险保障水平。将万能险主要年龄段的保额比例要求由120%大幅提升至160%,为目前全世界已知的监管最高要求。四是严厉整顿万能险市场秩序。针对互联网渠道万能险产品存在恶性竞争等问题,先后叫停了前海人寿、恒大人寿等6家公司的互联网渠道保险业务。对前海人寿、恒大人寿等9家公司开展了万能险专项检查,并下发监管函,责令整改,对整改不到位的前海人寿暂停了万能险新业务。五是规范万能险结算利率。将结算利率与实际投资收益挂钩,禁止通过恶意补贴资本金等方式维持不合理的结算利率水平,防范利差损风险。六是加强万能险产品和精算管理。禁止保险公司开发零费用率产品,要求保险公司对万能账户单独管理核算,对于发现产品违规行为的,不接受产品审批和备案。

  2016年12月30日,证监会根据披露询问龙薇传媒,要求龙薇传媒结合自身财务状况,说明本次收购资金来源,并回答是否与“阿里系”有关。

  十八届五中全会通过的《中共中央关于制定国民经济和社会发展第十三个五年规划的建议》提到“统筹协调金融监管”。今年2月21日,市场传出由央行牵头制定的《关于规范金融机构资产管理业务的指导意见》,则预告着大资管统一监管的时代即将到来。而宝万之争和侨兴债事件等现象所折射出的监管空白地带,或将有望在未来得以完善。

  在上述监管措施的共同作用下,政策效果逐步显现。今年2月份,寿险公司未计入保险合同核算的保户储金及投资款和独立账户本年净增交费341.18亿元,同比大幅下降89.6%。

  关于赵薇收购资金来源的问题,万家文化回复称,“本次收购所需资金为30.6亿元,全部为自筹资金,其中股东自有资金借款6000万元,未收取利息等资金成本;第三方自有资金借款15亿元,筹资成本为年化利率10%;拟向金融机构股票质押融资14.999亿元,目前正在金融机构审批流程中,融资年利率遵守市场化原则,预计6%左右”。

  在保险市场不断变幻、跨界风险叠加的当下,如何及时捕捉风险并与时俱进地配置监管资源,使监管能力建设与金融创新相适应?“明者远见于未萌”,保险监管者在加大监管力度之时,亦需未雨绸缪,不断扎牢“制度的笼子”。

  改革创新深化整顿财险市场

  其中融资方面,根据龙薇传媒、西藏银必信、赵薇于2016年12月26日签订的《借款协议》,第三方自有资金借款由银必信提供,借款额度为15亿元;而还款方式,为3年内一次性偿还本息,借款利率为年化利率10%,担保措施为赵薇个人信用担保。

  保监会“敲山震虎”

  去年以来,财险监管改革实现新突破。商业车险条款费率管理制度改革试点在全国铺开,消费者普遍获益。但在此过程中,有部分公司车险主要指标的实际值与费率拟定时的预期值出现了较大偏离。

  公告还披露了赵薇与丈夫黄有龙名下所有资产,投资金宝宝控股(01239.HK)、顺龙控股(00361.HK)、阿里影业(01060.HK)、云锋金融(00376.HK)、唐德影视(300426.SZ)等多家上市公司股权;以及经营影视、酒业贸易、4S店等多项业务。相关资产总价值约56.63亿元。

  2月24日、25日,保监会接连下发的两份行政处罚书,令业内举座皆惊:一份是关于前海人寿,前海人寿董事长姚振华被撤销任职资格并禁止进入保险业十年,成为首位被禁入保险业十年的险企董事长。另外六位相关责任人则被处以警告和罚款等措施。

  对此,保监会加大了市场整顿力度。保监会财产保险监管部副主任何浩向本报记者透露,商车费率改革试点以来,保险监管部门重点加强对商业车险条款费率的事中事后监管,建立健全对商业车险条款费率拟定、使用、回溯、调整的监管体系,切实保护社会公众利益并防止不正当竞争。基本上每个月都在查处车险市场违法违规行为,及时叫停公司违规产品,以保障市场平稳运行、保险消费者受益、市场主体良性竞争。

  至2017年2月13日,万家集团与龙薇传媒签署协议,拟将转让股份的比例由29.14%变更为5.04%。原因为受让方龙薇传媒在与多家金融机构沟通后,表示按期完成融资存在重大不确定性。

  根据保监会的双罚制(即“罚人罚机构”),除了相关责任人受罚,前海人寿被处以共计80万元的罚款。

  去年5月31日,保监会官网连发6个监管函,责令大地财险、中华联合财险、华安财险、安华农险、渤海财险和安诚财险自当年6月1日起,在部分地区停止使用现行商业车险条款费率并及时修改。

  万家文化发布公告,预计2016年全年归属于上市公司股东的净利润:2760.98万元。预计2016年年度实现归属于上市公司股东的净利润,与上年同期相比,将增长400%左右。

  关于前海人寿的行政处罚书显示,前海人寿存在两类违法事实,即:编制提供虚假资料的行为、违规运用保险资金的行为,后者包括办理T 0结构性存款业务、股权投资基金管理人资质不符合监管要求、未按规定披露基金管理人资质情况和部分项目公司借款未提供担保。

  随着去年2月份易安财险获批开业,目前我国已有4家专业的互联网保险公司,均为财产险公司。近几年来,互联网财产险业务发展迅猛,不仅保费剧增,而且创新产品层出不穷。对此,何浩表示,保险公司要根据客户的保险需求来研发有针对性的保险产品。此前一些保险公司推出的互联网财产险产品有炒作嫌疑,完全是为了吸引眼球,对此,保监会果断叫停了不少此类保险产品。

  保险布局

  关于恒大人寿的行政处罚书显示, 2016年1月-11月,恒大人寿未按照保险资金委托投资管理要求开展股票投资,股票投资交易笔数2480笔,股票平均持有期73天,其中9月下旬至11月上旬短期炒作相关股票造成恶劣社会影响。

  深化整顿市场秩序仍为2017年财险监管重点工作。保监会方面表示,将加强市场监测力度,抓紧完善监管制度。高度关注农业保险、车险领域的问题,严肃查处虚假承保、虚假理赔、虚假费用、套取财政资金以及恶性价格竞争等违法违规行为。要从严处罚,保持震慑,对触碰红线的,坚持机构和人员同处的原则,坚决采取停止新业务、停售产品、吊销经营许可证、撤销任职资格等监管措施。

  据了解,西藏银必信原名上海银必信,成立于2005年,为西藏银信资本全资子公司;而西藏银信资本股东为自然人秦博与清杰,持股比例90%、10%。

  据此,保监会给予恒大人寿限制股票投资一年,两名责任人被撤换并禁入保险业3年-5年的处罚,并下调权益类资产投资比例上限至20%。

  扶优限劣 完善市场退出机制

  资料显示,上海银必信曾出现在另一家上市公司圣莱达的股权收购中。2015年6月,上海银必信、新时代信托与天津鼎杰一道收购了圣莱达19.872%的股权。上海银必信实际控制人秦博同时是圣莱达高管之一。

  看似突然的重磅处罚,早有迹可寻。

  去年以来,保监会还在完善市场退出机制方面取得了阶段性成效。作为监管整顿最具杀伤力的一招,健全的市场退出机制有利于形成扶优限劣的政策导向,引导不良机构有序退出,从而提升保险行业的整体形象和服务水平。

  时代周报记者发现,西藏银必信不仅参与此次中青人寿的拟设立,同时是易安财险二股东;持股比例14%,易安财险大股东为深圳市银之杰科技有限公司。

  就在这两份行政处罚书出炉的两三天前,保监会主席项俊波在2月22日国务院新闻办举行的新闻发布会上发出了警示之声:“绝不能把保险公司办成富豪俱乐部,更不容许保险公司被金融大鳄借道和藏身”,并表示对于挑战监管的底线、破坏行业的形象和损害群众利益的大鳄,将“坚决把其驱逐出保险业”。而在去年12月13日中国保监会召开的专题会议上,项俊波表示“约谈十次不如停业一次,不行还可以吊销牌照”。

  去年,保监会以广西为试点地区,开展区域性市场退出实践,加强对保险分支机构市场退出行为的引导,提升基层保险机构的持续发展能力和服务水平。

  2015年6月,保监会批准筹建易安财险,并于2016年2月开业。易安财险是国内仅有的几家拥有互联网保险牌照的险企。2016年四季度偿付能力报告显示,该公司保险业务收入2.238亿元,净利润101.7万元,偿付能力充足率702.92%。

  去年12月,在资本市场连掀波澜的前海人寿和恒大人寿,连收数道监管措施:前海人寿被暂停开展万能险新业务,恒大人寿则被暂停委托股票投资业务。与此同时,分别由保监会发展改革部和资金运用监管部牵头的检查组,于同一天分别进驻前海人寿和恒大人寿。

  “为做好法人退出的后续处置工作,我们着手建立了保险业并购基金等风险处置工具。”保监会发展改革部主任何肖锋对记者表示,现在社会资本对保险牌照翘首企足,甚至出现保险机构无论因什么问题面临破产,都还有资本接盘的现象,导致保险公司普遍存在发展再粗放也不用担心没人接盘的侥幸心理。

  时代周报记者了解到,针对近期大量申筹保险公司在中保协网站上预披露,保监会公告表示,预披露是保险公司准入审核的必要环节,与批筹进度无直接关系。所有新申筹保险公司提交申报材料时,都需按要求进行预披露。

  前海人寿和恒大人寿收到的罚单,即是对检查组发现的问题的处罚结果。

  何肖锋认为,要让机构变得更加健康,必须真正建立起市场约束机制,淘汰问题机构,让股东对自己的投资真正承担起责任来,其中的核心是治理。

  据统计,目前已有28家拟设保险公司在中保协官网预披露,其中人保养老保险、海保人寿等10家险企的筹建获得保监会批准,另外18家尚在排队。

  就在保监会“亮剑”前海人寿和恒大人寿的一周前(2月17日),保监会官网发布了一则《关于对昆仑健康保险股份有限公司股权有关问题的问询函》,要求该公司就四家新股东的实际控制人是否为佳兆业郭英成家族予以核查和反馈。这是保监会发出的首份问询函,意味着开始在保险业启用公开质询制度。

  去年以来,保监会坚持问题导向,不断加大对公司治理的力度,努力实现公司治理监管从柔性引导向刚性约束的转变。

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  据了解,2016年12月,保监会起草了《关于建立监管公开质询制度有关事项的通知(征求意见稿)》,拟推行监管公开质询制度,质询的范围包括为社会媒体关注、涉及公众利益或可能引发重大风险的事项,涵盖公司治理、业务经营和资金运用三大类。除了保险公司,保险公司的实际控制人、股东、投资人及其关联方和一致行动人,亦纳入质询对象。

  一是全面开展保险公司法人机构治理现场评估工作。重点围绕股权的真实性、“三会一层”的运作有效性、内部控制,特别是关联交易管理的可靠性等关键环节,对131家中资法人机构和51家外资法人机构进行全面评估,有针对性地采取监管措施。二是持续完善监管制度。修订保险公司股权管理办法,拟通过对股权实施分类监管,单一股东持股比例不超过1/3,建立股东准入的负面清单管理制度,强化穿透式监管;制定保险公司章程指引,督促公司规范“三会一层”的组织架构,决策授权机制和运行程序,明确公司治理机制失灵情况下的处置程序。三是发布加强保险公司股东股权、关联交易信息披露制度,要求保险公司必须按照上市公司的标准公布年度财务报告,对转股、增资、关联交易,报批前进行信息披露,还建立了公开质询制度。四是启动构建保险行业职业经理人职业终身评价体系工作,对行业的董事、高管的职业行为进行持续跟踪评价。

  如果被质询人未按规定期限回复,或存在故意隐瞒或虚假信息等情况,将被纳入诚信不良记录,会被采取公开谴责、责令改正、限制其股东权利、责令转让股权、限制其在保险业的投资活动等监管措施。

  从打击激进投资、到规范激进产品、处罚恶性竞争、再到加强退出引导,保监会对保险机构激进经营从严监管的态度坚定而又坚决,引导保险业满足民众风险保障的需求、不负服务国家大局的重望,加快推动保险强国建设,发展党和人民需要的保险事业。

  种种迹象表明,保监会已经亮出“监管之齿”,“穿透式监管”开始发挥威力。

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  作为保险业新兵的前海人寿和恒大人寿,其超常规发展之势屡屡刷新业界的认知,前者被业内称为“用3年时间走完平安保险16年历程”,后者则以开业首月保费破百亿开局。如果说其负债端的扩张主要引来业内的惊叹,其资产端在资本市场上的纵横捭阖,则将险资举牌这一原本正常的投资行为演绎成为令市场侧目的现象级事件。

  近年来,在经济低迷期仍保持两位数增长的保险业,吸引了各路资本纷至沓来。胡润研究院发布的“2016胡润百富榜”中,前十大富豪中有九位已进军保险业。此外,上市公司参股或发起成立保险公司,亦成为近年来的一个新趋势。据不完全统计,仅2016年便有70家上市公司参与筹建保险公司。

  一位保险业人士指出,社会资本对保险业的热情很高,有几个层面的因素,一是在产能过剩的格局下,一些产业到了发展的平台期,其提升业绩的空间有限,向金融业特别是保险业拓展,深挖财富的“护城河”,成为其自身的现实驱动力。金融已成为很多产业巨头未来商业棋局中的决胜要素之一。

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